身边无子女的高龄夫妇常愁两件事：老了失能失智，谁照料、谁做医疗决策？毕生积蓄怎防滥用、抗通胀？今天，我们就通过一对无子女高龄夫妇的真实案例，聊聊“意定监护+家族信托”这个组合，如何化解“心病”。
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案情概要
68岁的陈先生和65岁的王女士年轻时忙事业，没生育子女，虽然攒下了两千多万元存款和理财，日子本该安稳，可危机说来就来。2021年冬天，陈先生突发脑梗塞，半身不遂，王女士一人看护忙不过来，就口头托侄子帮忙照料生活、管理资产。没成想，侄子动了歪心思：先是以“方便交费和管理”为由，转走其名下50万元存款；接着又私自赎回10万元理财，拿去还自己的债。王女士发现后让他还回来，侄子却耍赖。然而，无奈之下，王女士只能向法院提起诉讼。
法院经审理后作出判决：侄子未经授权擅自转移陈先生财产的行为无效，需返还全部60万元款项；宣告陈先生为无民事行为能力人；指定王女士为陈先生的监护人。同时考虑到王女士自身健康状况，法院也建议其尽快通过法律程序确定后续监护安排，避免出现监护真空。
然而，判决虽下来，可问题没完全解决：王女士虽获得监护权，却仍需独自承担照料重任，且两人的财产缺乏专业管理，仍有风险，同时二人身故后财产定向捐赠公益的意愿也未得到保障。
问题解决
在律师的协助下，王女士最终选择依靠“意定监护+家族信托”的组合保障未来。意定监护层面，二老签署了《意定监护协议》，指定可信亲友和专业机构作为意定监护人。协议明确了监护人的具体报酬与权利义务，可以负责生活照护及医疗决策等，但无权擅自处置老人名下核心财产。同时考虑到老两口注重生活品质，还提前对接高品质养老社区。此外，引入律师等第三方做监督人，每季度查照护记录、核开支，若监护人或机构服务未达标，立即督促整改。家族信托层面，二老将主要存款放入信托账户，信托公司根据老人风险承受能力，进行低风险投资，实现稳健增值。同时资金仅用于养老、医疗与品质生活，并根据委托人的实际情况，动态调整支付方式。最关键的是信托财产独立，就算遇到债务纠纷或他人觊觎，也不会影响养老资金。最后二老还约定，若两人均去世，剩余信托财产将全部转化为慈善信托，用于资助贫困地区教育事业。
律师建议
其实，对于无子女高龄夫妇来说，晚年规划的核心是生活照护有可靠保障，财产安全能稳固托底，结合上述实践方案，给大家三个建议。
第一，意定监护要“选人+定规+监督”。把服务权责、标准写进协议，引入律师或其他专业机构等做监督人，时刻监督制约监护人、机构。
第二，大额财产靠专业信托。通过信托管理，避免“钱没管好、养老无着”的情况。
第三，规划趁清醒，方案动态调。失能失智风险突发，必须趁意识清晰、具有民事行为能力时办理意定监护和信托。
本文由浙江省法学会银发经济法治研究会提供，作者系浙江六和律师事务所律师李静、郭洪洋
来源：浙江老年报
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